中华日报：两岸关系新主轴：淡化政治 发展经济

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随着近期深圳房地产市场交易量的放大，许久没有创新的银行房贷市场又开始玩起花样了。昨日记者获悉，深圳发展银行推出“点按揭”业务，新办理房贷按揭客户在提前支付费用购买“点”数后，就可将贷款利率最低降低至３．７８％，即现行三年期贷款利率再下浮３０％。不过，值得提醒，点按揭产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，节约的利息越多。如打算四五年内就要出售房产或者还清贷款的市民就不应该选择这一产品。

　　据介绍，所谓“点按揭”，就是深发展为个人提供的一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。１个“点”即是贷款金额的１％，例如５０万元的贷款，１个点的“点费”为５０００元。市民可通过支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低。但贷款利率只能降低到３．７８％(即现行三年期贷款利率下浮３０％)，诺基亚N82黑色导航版==1550元而不能降低到更低或者为“零”。对此深发展相关人士解释称：“目前央行已经规定了办理按揭贷款的最低年限是３年，贷款１到３年的贷款是不能办理按揭月供业务的。此外，因办理住房抵押贷款或者因购买多套住房，而不能享受贷款利率打７折的客户，购买点数也是有限制的。这类客户购买的点数将由银行方面评估，但不会降低至最低即３．７８％。”

　　不过，记者了解到，央行对商业银行贷款利率有着“下限管理”原则，如５年期以上住房贷款，央行就明确要求贷款利率下浮下限为３０％。按照现行利率计算，也就是４．１５８％即是下限。而深发展推出的“点按揭”利率下浮最低却为３．７８％，远低于４．１５％。这是否符合监管要求？对此，深发展相关人士称，其实“点按揭”是该行“气球贷”的“升级版”。也就是说，客户支付“点费”后，可申请３年期的贷款诺基亚N97=4440元，享受３年期贷款的７折优惠利率。３年贷款期限到期后，银行无条件再继续办理３年期贷款，如此循环数次。“这样操作，可保证客户长时间享受短期贷款的利率优惠，同时也符合监管机构的监管要求。”该人士称。

　　据悉，贷款人买“点”付出的费用，需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省“赚”回来，因此这款产品对长期贷款人比较划算。该行相关人士举例称，如张小姐申请一笔３０年期５０万元的贷款，在正常情况下，可享受７折的房贷优惠利率，实际利率为４．１５８％，那么，每月的月供为２４３３元，３０年利息总额３７２８５４元；诺基亚6500s==1070元但如果张小姐申请“点”按揭，支付１．５个“点”的费用后，即７５００元，其房贷的利率可按３．７８％来执行，每月月供为２３２４元，１０年可节省利息１８０９５元，３０年可省利息３９１４９元。但如果办理该业务时，四五年后就准备提前还贷，那就非常不划算。“因为办理点按揭业务，前四年所支付的利息只比普通按揭的利息少了７４６６元，这钱还不够买点钱的。诺基亚6210s=1190元一般来说贷款满４～５年，节省的利息与买点费用基本相当。如果客户的贷款寿命超过４～５年，节省的利息超过了买点费用，客户就真正实现了省息；如果贷款在２～３年内就结清了，客户可能就不划算了。”深发展相关人士称。

　　不过，记者还是提醒市民，目前没有存在绝对“划算”的房贷产品，市民办理房贷业务时需要综合考虑自己的还款计划、收入预期等因素，选择最适合自己的房贷产品。　　中金在线声明：中金在线转载上述内容，不表明证实其描述，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。诺基亚8600 Luna=1940元
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